欺诈者正在利用在今天的大流行环境中在线进行的交易数量增加。由于这种转变，以及BNPL等其他最近的付款趋势，数字付款环境看起来与一年前的不同。

为了更好地了解所发生的具体变化，以及我们还没有到来的那些，我们发言灶神星CIO TAN TRUONG。在我们的谈话中，Truong提供了他对最近的支付行业趋势的洞察力，为商家提供建议，并提供关于银行如何帮助他们的小企业客户对抗欺诈行为的提示。

你认为支付领域最近发生了哪些变化?你对该领域明年的变化有何预测?

Tan Truong：大流行者真正提升了电子商务增长的加速 - 由一些分析师叙述，业界在已经陡峭的增长轨迹之前大约五年。在大流行的高度，5月份的在线支出总计同比增长77％。但是，由于路边拾取选项的普及普及，允许消费者在线购买并在几分钟内通过销售员工在几分钟内通过销售员工销售员工，因此甚至许多店内销售额甚至不再是传统的店内购买。

不出所料，欺诈也会因为消费者和零售商而言，通过拥抱非接触交易，零售商均以优先考虑健康和安全性。一些研究人员正在投射到零售商将在现在和2023年之间丢失约1300亿美元的收入。

立即购买稍后付款（BNPL）是最新的付款趋势。在这个新的边境中需要什么类型的风险管理？

Truong：立即购买澳大利亚和拉丁美洲等市场令人难以置信的牵引，但最近才开始在美国，特别是在Z Z购物者中起飞。

这里的一大风险是声誉不佳或欺诈的供应商利用提供BNPL服务的公司。如果他们没有正确地识别它是合法的还是非法的商家，他们很容易成为一个骗局的受害者，在这个骗局中，假商家使用偷来的消费者PII提交伪造的订单，然后为据称已经销售但没有发货的产品收取款项。由于BNPL供应商承担了这些交易的风险，他们将承担后果。

就商家的风险而言，无论采用何种支付方式，商家都必须遵循既定的最佳实践，以领先于不良行为者。他们应该关注几个关键领域，以消除欺诈和增加批准:

• 优先考虑异常检测：在有序习惯中寻找明显的违规行为，这可能表明买方是利用的。这些可能包括在客户不太可能处于活动状态时晚上晚上下降的订单，以及大量特定产品或价格范围内的订单。
• 进行数字足迹评估:数字足迹的四大支柱——设备、IP、电话和电子邮件——可以提供理解支付来源的关键信号。例如，缺乏地理位置信息或计费地址与IP地理位置之间的距离不匹配可能是欺诈的一个关键指标。同样，与匿名供应商或不常见的电子邮件托管公司链接的电子邮件地址也可能是一个不好的信号，那些实际上没有买家姓名的电子邮件地址也可能是一个不好的信号。只有一串字母和数字的电子邮件地址通常是随机化的标志，诈骗者经常使用这种策略来增加身份检测的难度。还要密切关注客户的电话号码，因为将多个号码与一台设备相关联可能是一个危险信号。
• 实现数据驱动的机器学习策略：使用欺诈预防工具，可以构建在针对一系列因素的特征和配置文件上，这些因素类似的用户行为，会话信息，订单历史记录和按产品所购买的产品，订单金额，倍增的订单和送货地址。这是一种比采用规则驱动的反应策略更强大的方法。

大多数商家在付款欺诈方面没有考虑的事情是什么？

Truong:太多的商人过于专注于防止欺诈的想法，从长远来看，他们伤害了自己。几乎每个商家都知道他们的欺诈率是多少，但很少有人知道他们的支持率或了解两者之间的关系。非常低的欺诈率并不一定是一件好事。根据商家的方式，这可能表明他们拒绝了大量的交易。大多数商人不知道由于害怕欺诈，他们失去了多少收入。我们需要转变观点。

欺诈是一个严重的问题，商人真的无法控制其增长;他们只能控制他们对它的反应。如果他们通过拒绝他们没有100％的合法性的任何交易来防止欺诈，他们的抑制收入很大，而且拒绝了许多真正的客户。虚假的下降比许多商人意识到​​的更具破坏性更大。根据Sapio Research最近的一份报告，33％的美国消费者表示，如果商人错误地拒绝了他们的付款，他们将再也不会用特定商家购物。

限制有问题的交易是一种短期思维:它对利润率施加了过度的压力，降低了销售收入和接受的良好交易数量，并对客户忠诚度和品牌声誉产生了负面影响。

银行如何帮助他们的小企业客户在欺诈中进行斗争？

Truong：E-和M-商业应该是小型和中型商家的伟大均衡器，但由于他们无法匹配每1美元的大约4美元的战斗欺诈的大型公司的消费权欺诈行为。因此，许多较小的商家作证欺诈主要是不批准任何可疑的交易 - 一种不可避免地让他们在桌面上收入的方法。

银行通过激励他们来帮助他们的小型企业客户，以查找和实施将超越限制欺诈风险的防欺诈技术，并帮助他们优先考虑最大限度的收入。

Vesta最近与数据网络提供商格子合作。告诉我们这种合作伙伴关系如何减少不足的资金。

Truong：Plaid在消费者的银行和他们想要使用的Fintech应用程序之间提供安全的连接，因此整合对我们来说是一个非常重要的一步。它允许我们推出保证的ACH产品，使自动清算所需支付，同时减少非足够资金产生的欺诈和费用。Since Plaid is connected to more than 11,000 banks in the U.S., Canada, and Europe, the real-time visibility they provide allows us to get an accurate sense of a customer’s account status, minimizing a merchant’s risk around fraud or just bad budgeting on the behalf of a consumer.

由于解决费用所需的时间和所涉及的欺诈风险增加，商家已经非常不愿接受ACH付款。与此同时，ACH付款比信贷或借记卡购买的成本显着减少 - 这是一个尤为令人眼济的差距。例如，5,000美元的交易可能会使发起人在ACH或90美元的价格为0.25至5美元，如果用信用卡制造。

因此，与格子的合作使我们保证ACH提供，反过来又解决了广泛采用ACH付款的两个主要障碍 - 速度和信任。它还开辟了数百万美国人与银行账户的机会，但没有付款卡能够在线购物。

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